- Финансовая
грамотность - Кредитные
калькуляторы - Банковские
карты - Кредит на
автомобиль - Жильё в кредит
(ипотека)- Ипотека и виды залога
- Документы при получении ипотек
- Страхование имущества и жизни заёмщика
- Как оформляется ипотечный кредит
- Документы для оценки платёжеспособности
- Страховой тариф и решение банка
- Порядок заключения сделки по ипотеке
- Фиксированные и плавающие процентные ставки
- Погашение ипотечного кредита
- Требования банков для получения ипотеки
- Кредит под залог жилья
- Что такое
кредит - Банковские
вклады Вход
на сайт
Основные инструменты:
Кредитный калькуляторИпотечный калькуляторКалькулятор автокредитаПотребительскийкалькулятор кредита
Финансовая грамотность↑↓ рейтинг предложений
весь рейтинг ⇒
$=92.0134р | €=98.7187р (ЦБРФ)
Финансовая "цитата" дня:
Миллионное дело приходится начинать при ощутимой нехватке денежных знаков.
Илья Ильф и Евгений Петров
навигация по материалам раздела
«
Ипотека»
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Аннуитетные и дифференцированные платежи,
другие параметры и комиссии
по ипотечному кредиту.
Так как ипотека - это, в первую очередь, кредитный продукт, пользуясь им для конечного клиента (заёмщика) важны следующие основные параметры:
- Сумма кредита;
- Срок, в течении которого сумма и проценты по ипотеке должны быть полностью возвращены банку;
- Валюта кредита (от этого зависит размер процентной ставки);
- Процентная ставка по ипотечному кредиту;
- Дополнительные комиссии и платежи.
Сумма и срок ипотечного кредита
Как мы уже говорили, сегодня приобретение недвижимости - это очень дорогое удовольствие. В среднем ипотечные кредиты выдаются на сумму от 1 000 000 рублей. При этом необходимо помнить, что размер ипотеки зависит от платёжеспособности клиента и в каждом случае индивидуален.
Ипотека - это наиболее долгосрочный вид кредитования, так как выплатить банку взятые в кредит немалые средства в короткий срок достаточно проблематично. Как правило, ипотека оформляется на срок от 5 до 30 лет. Средний срок ипотечного кредита в России - 15 лет.
Чем меньше срок кредита, тем меньше будет стоить сам кредит, однако ежемесячный взнос при этом будет достаточно большим. При большем сроке кредитования ежемесячные выплаты будут меньше, но стоимость кредита значительно увеличится. Размер ежемесячных выплат также зависит от того, какой тип ежемесячных платежей банк устанавливает в условиях договора.
Типы платежей по ипотечному кредиту: аннуитетные и дифференцированные
Банки используют две системы ежемесячных платежей для погашения кредита:
- Аннуитетные платежи - ежемесячно заёмщик погашает взятый кредит равными (одинаковыми на весь срок использования кредита) фиксированными долями. Эти суммы включают оплату долга и проценты по кредиту. В данном случае первое время выплачивать придётся основную долю процентов по кредиту и непосредственно сама сумма долга уменьшается незначительно определённый период времени. Стоит отметить, что большинство банков использует аннуитетную систему платежей, так как это позволяет клиентам проще планировать семейный бюджет. Именно аннуитетные платежи используются для погашения долгосрочных кредитов, к которым относится и ипотека.
- Дифференцированные платёжи - размер ежемесячного платежа уменьшается с каждым очередным платежом, погашение неравными частями. На сегодняшний день этот тип платежей при погашения кредита используется банками достаточно редко. Общая сумма каждого платежа состоит из фиксированной части суммы погашаемого кредита и процентов на весь остаток кредита. В силу того, что сумма основного долга будет постепенно убывать с каждым платежом, то и уплачиваемая сумма процентов по кредиту будет постоянно снижаться. За счёт этого уменьшается и размер ежемесячных платежей всякий раз. То есть, если при аннуитетной схеме фиксированной будет общая сумма ежемесячного платежа, а при дифференцированной - фиксированной будет только сумма погашаемого долга.
Валюта ипотечного кредита
Как правило, банки выдают ипотечные кредиты в трёх валютах:
российские рубли;- доллары США;
- евро
В России большая часть ипотечных кредитов выдаётся именно в рублях, однако кредиты в долларах и евро тоже не редкость. Стоит отметить, что при выборе кредита в иностранной валюте заёмщик будет в некоторой степени зависеть от текущего обменного курса валют. В связи с этим стоимость кредита может как увеличиться, так и уменьшиться.
Кроме того, в зависимости от выбранной валюты кредита меняется и процентная ставка. Как правило, по валютным кредитам она существенно ниже. Поэтому при одинаковом размере ежемесячных платежей максимальная сумма валютного кредита может быть выше, чем в рублёвом кредите.
Дополнительные комиссии по ипотечному кредиту
В ипотечном кредитовании существуют несколько основных видов комиссий:
Единовременная комиссия за выдачу кредита - комиссия за выдачу кредита взимается один раз и оплачивается клиентом отдельно (не вычитается из суммы кредита). Размер такой комиссии может быть как фиксированным (определённая денежная сумма), так и составлять некий процент от суммы кредита.- Комиссия за услуги третьих лиц (стоимость услуг) - помимо стандартных банковских комиссий при оформлении ипотеки заёмщик должен будет оплатить услуги других участников сделки. В число таких услуг входит оценка приобретаемой недвижимости (работа независимых оценщиков оплачивается фиксированной денежной суммой, обычно она составляет от 3 500 до 20 000 рублей в зависимости от типа недвижимости) и страхование (стоимость страховки обычно составляет определённый процент (в среднем от 0,5 до 1,3%) от стоимости приобретаемой недвижимости в зависимости от количества страховых рисков (имущество, титул, здоровье и трудоспособность), типа и характера недвижимости, возраста заёмщика и т.д.) недвижимости и заёмщика, а также услуги риелтора и Росреестра. Все эти услуги заёмщик оплачивает отдельно, и их стоимость не включается в сумму кредита.
- Комиссия за внесение средств в счёт погашения кредита - есть банки, в которых существует комиссия за внесение платежей. Каждый раз, когда заёмщик будет вносить средства в счёт погашения кредита, банк будет брать за это определённую комиссию. Она может быть выражена как в процентном соотношении к сумме платежа, так и в виде фиксированной суммы.
- Комиссия (пеня или штраф) за просрочку ежемесячного платежа - за каждую просрочку выплаты по кредиту банк будет взимать дополнительную комиссию, которую в некоторых банках называют штрафами или пени. Эта комиссия может составлять довольно значительную сумму. Несоблюдение платёжной дисциплины также скажется на кредитной истории клиента и в дальнейшем получить кредит в другом банке будет затруднительно.
