Обязательные и дополнительные требования банков к заёмщику по ипотеке

Обязательные требования банков по ипотечному кредиту

1. Наличие первоначального взноса при приобретении недвижимости с использованием кредита. Размер первоначального взноса по ипотеке составляет а России в среднем 20% от всей суммы кредита. Это необходимо для снижения банками своих рисков невозврата кредитных средств. Однако в некоторых банках первоначальный взнос может не быть обязательным условием.
2. Гражданство Российской Федерации. Согласно п.3 статьи 22 и п.3 статьи 15 Земельного кодекса РФ, владелец недвижимости считается собственником или арендатором части земельного участка, где стоит дом, частью которого является его квартира. Иностранные граждане не могут быть такими собственниками или арендаторами земельных участков на территории России, поэтому ипотечный кредит может быть предоставлен только российским гражданам. Сегодня, однако, существуют несколько банков, которые готовы кредитовать и нерезидентов РФ (правда, на специальных условиях).
3. Ограничения по возрасту от 21 до 55-60 лет: лица моложе 21 года, как правило, не могут выплачивать ипотечный кредит: для этого у них ещё нет необходимого опыта работы и достаточного дохода. На специальных условиях несколько банков готовы рассматривать заёмщиков и от 18 лет. От законодательно установленного пенсионного возраста зависит верхняя возрастная планка: сегодня для женщин - 55 лет, для мужчин - 60 лет.
4. Непрерывный стаж работы на последнем месте: от 3 до 6 месяцев. Минимальный продолжительный стаж работы на одном месте заёмщика свидетельствует об устоявшейся стабильности положения и в какой-то степени гарантирует платёжеспособность.
5. Присутствие при подписании договора купли-продажи супруга/супруги и других собственников жилья - обязательно. Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, приобретённое в браке, принадлежит обоим супругам. В силу этого приобретаемая с использованием ипотеки недвижимость будет являться предметом залога, но передать в залог имущество возможно исключительно с согласия всех собственников (п.п. 1-3 статьи 7 закона о залоге).
6. Разрешение органов опеки и попечительства по сделке, в которой участвует несовершеннолетний ребёнок. Сделка с недвижимостью, собственником (или одним из собственников) которой является несовершеннолетний ребёнок, всегда подлежит контролю органов опеки и попечительства (по закону). Такая мера гарантирует соблюдение участниками сделки прав ребёнка, однако достаточно серьёзно усложняет процедуру продажи/покупки. В силу возникающих юридических сложностей многие банки очень неохотно кредитуют собственность, в оформлении которой принимают участие органы опеки и попечительства.
7. Обязательная предварительная оценка приобретаемой недвижимости. Без такой оценки недвижимости по закону кредитный договор считается недействительным. Для того, чтобы избежать получение недостоверных или неполных сведений о приобретаемой недвижимости, такая оценка всегда проводится теми оценочными компаниями, которые были аккредитованы в том банке, который выдаёт ипотеку заёмщику.
8. Обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Согласно законодательству России любое имущество, которое оформляется в залог, в обязательном порядке должно быть застраховано.
9. Регистрация залога приобретаемой недвижимости в Росреестре. Сделки с приобретаемой по ипотечному кредиту недвижимостью всегда регистрируются в специальном государственном учреждении - Росреестре (статья 11 закона о залоге).

Рекомендательные требования банков по ипотечному кредиту

1. Страхование жизни и трудоспособности заемщика. Несмотря на сложившиеся стереотипы, страхование заемщика на случай потери трудоспособности или смерти на самом деле выгодно не только банку, но и самому застрахованному. По закону кредитные обязательства передаются по наследству. А это значит, что в случае смерти заемщика выплачивать долги по кредиту придется его родителям или супруге. Но при оформлении ипотеки платежеспособность родственников банк не проверяет, а, значит, увеличивается риск невозврата кредита.
2. Титульное страхование (на случай потери права собственности). В случае, если впоследствии выясняется, что при покупке/продаже недвижимости были нарушены права одной из сторон - участников сделки, то в судебном разбирательстве такую сделку могут признать незаконной. В таком случае заемщик останется с кредитом и без квартиры. По закону, в этой ситуации поможет только титульное страхование.
3. Определенная сфера деятельности заемщика - банки гораздо охотнее предоставляют кредиты наёмным сотрудникам (чем, например, предпринимателям, владельцам/совладельцам собственного бизнеса или публичным людям). Это связано с тем, что положение наемных работников обычно гораздо стабильнее, что вызывает большее доверие банков и уверенность в платёжеспособности клиента.