- Финансовая
грамотность - Кредитные
калькуляторы - Банковские
карты - Кредит на
автомобиль - Жильё в кредит
(ипотека)- Ипотека и виды залога
- Документы при получении ипотек
- Страхование имущества и жизни заёмщика
- Как оформляется ипотечный кредит
- Документы для оценки платёжеспособности
- Страховой тариф и решение банка
- Порядок заключения сделки по ипотеке
- Аннуитетные и дифференцированные платежи
- Погашение ипотечного кредита
- Требования банков для получения ипотеки
- Кредит под залог жилья
- Что такое
кредит - Банковские
вклады Вход
на сайт
Основные инструменты:
Кредитный калькуляторИпотечный калькуляторКалькулятор автокредитаПотребительскийкалькулятор кредита
Финансовая грамотность↑↓ рейтинг предложений
весь рейтинг ⇒
$=92.0134р | €=98.7187р (ЦБРФ)
Финансовая "цитата" дня:
Миллионное дело приходится начинать при ощутимой нехватке денежных знаков.
Илья Ильф и Евгений Петров
навигация по материалам раздела
«
Ипотека»
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Плавающая и фиксированная
процентная ставка:
что лучше выбрать?
Каждый банк предоставляет заёмщику возможность выбрать тип процентной ставки по ипотечному кредиту. Ставка может быть фиксированной или плавающей.
- Фиксированная процентная ставка предусматривает начисление процентов, установленных в кредитном договоре, в течении всего срока действия ипотечного кредита.
- Плавающая процентная ставка называется так потому, что она не фиксируется на весь период кредитования. Такая ставка подлежит периодическому пересмотру в оговоренные кредитным договором сроки. Одни банки предпочитают пересматривать ставки ежегодно, другие фиксируют ставку на определённый срок, например на 3 года, а с 4 года ставка пересматривается ежегодно. Пересмотр процентных ставок связан с индексами Libor и MosPrime.
Индекс Libor
Libor - это сокращённое название от London InterBank Offered Rate, или Лондонская ставка предложения по межбанковским кредитам. Ставка Libor - признанный во всём мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже.
Индекс MosPrime
MosPrime - это индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией.
Достоинство и недостатки фиксированной процентной ставки
Достоинства: фиксированная ставка проста для понимания, планирования личного бюджета и ежемесячных выплат по кредиту.
Недостатки: в начале XXI века средняя процентная ставка по ипотечным кредитам достигала 20%. Постепенно ставки по кредитам снижались, и сейчас люди, которые до этого взяли кредиты под высокий процент, вынуждены перекредитовываться, то есть проходить процедуру переоформления кредита, чтобы понизить ставки и сделать их максимально приближёнными к реалиям современного рынка. Такая же ситуация на рынке ипотечного кредитования возникла во время мирового кризиса 2008-2009 гг. Большинство заёмщиков, оформлявших в эти годы ипотеку, сейчас проходят процедуру перекредитования.
Плавающая процентная ставка
Плавающая процентная ставка состоит из двух частей. Первая - плавающая - называется базой (именно она изменяется во времени). Вторая - неизменная - называется добавочной. В качестве базы принимаются общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования: Libor для кредитов в долларах США и MosPrime для кредитов в российских рублях.
Стоит отметить, что банки редко выдают кредиты из собственных средств. Для этих целей они используют деньги, привлечённые на финансовом рынке. В случае с плавающей ставкой банк берёт кредит по текущей ставке индексов MosPrime или Libor (в зависимости от валюты кредита), а при кредитовании заёмщиков добавляет к этому индексу свою процентную ставку. Именно эта добавленная процентная ставка и есть доход банка.
Плавающая процентная ставка на первый взгляд существенно ниже, чем фиксированная. Но, если экономическая ситуация нестабильна, плавающая ставка может таить в себе массу проблем для клиента. Например, люди, взявшие ипотечные кредиты с плавающей ставкой в 2008 году, выплачивали до кризиса 9-10% годовых. После начала кризиса проценты по кредитам выросли до 24-35% в год. Конечно, банки оперативно разработали систему перекредитования таких клиентов. Однако, многие заёмщики, пока эта система разрабатывалась и согласовывалась, отказывались платить несколько месяцев подряд, что повлияло на их кредитную историю.
Достоинства и недостатки плавающей процентной ставки
Достоинства: плавающая ставка, установленная для первых лет погашения ипотеки, ниже, чем фиксированная ставка для аналогичного кредита.
Недостатки: плавающая ставка будет пересчитываться ежегодно после первых лет погашения кредита (период, в течении которого ставка не изменяется, определяется условиями банка). Ситуация на мировом финансовом рынке меняется ежегодно, поэтому прогнозировать размер плавающей ставки, например, через 10 лет, невозможно. Но необходимо учитывать, что при резких скачках индексов MosPrime или Libor банки всегда предоставляют возможность заёмщикам отказаться от плавающей ставки и перейти на расчёт погашения кредита по фиксированной ставке.
Как работает плавающая процентная ставка?
Плавающая ставка указывается следующим образом (в зависимости от выбранной валюты кредита):
- в рублях: MosPrime (ставка за 6 месяцев) +10%
- в долларах США: Libor (годовая ставка) +5%
Первая часть формулы - это ставка соответствующего индекса на определённый период. Вторая - процентная ставка банка.
При использовании индекса MosPrime пересмотр ставки по плавающей базе будет производиться раз в полгода. Соответственно, значение плавающей ставки с индексом Libor пересматривается раз в год.
Например, предположим, что банк предлагает условия кредитования с плавающей ставкой MosPrime (ставка за 6 месяцев) + 10%. Если MosPrime находится на уровне 8%, то общая ставка по кредиту на расчётные средства полгода будет составлять 18%. Если через полгода MosPrime поднимется на 5% и составит 13%, то общая ставка по кредиту будет составлять уже 23%.
Какую процентную ставку лучше ставку выбрать?
Простому российскому гражданину, который не является специалистом в сфере финансов, порой трудно разобраться в достоинствах и недостатках этих двух типах процентных ставок. Плавающие ставки больше распространены в Европе и США. В России большинство заёмщиков делают свой выбор в пользу фиксированной ставки. Это связано в первую очередь с тем, что фиксированные ставки - понятная и прогнозируемая картина будущих выплат по кредиту, а также защита от нестабильности рынка.
